公務員は住宅ローン審査が甘いと聞きましたが本当でしょうか？

Question

公務員は住宅ローン審査が甘いと聞きましたが本当でしょうか？ずっと公務員宿舎に住んでてコッソリ猫を飼い始めてしまったので急に家を買う話になってしまいました。
年収５００万円そこそこで毎月８万円以内でボーナスなしが希望です。
ネットを見ると頭金２割必要と書いてたりしますが先々子供の進学とかを考えると手元に３００万円は残したいので家を買うのに頭金２００万円しか出せません。
年齢３０才です。
急な話なので頭金の準備もままならなく無知な状態で家を探し始めてます。
質問は、
住宅ローン審査が通るか？
公務員は住宅ローン審査が甘いか？
２９８０万円の新築一軒家を紹介さてますが買うのは無謀か？
です。宜しくお願いします。

Answer 1

公務員であれば住宅ローン審査は、確かに甘いと思います。

Yahoo知恵袋で専門家登録して頂いているゼロシステムズの田中勲と申します。

正確には、公務員の場合は『住宅ローン審査が甘い』というより『住宅ローン審査で落とす要素が少ない』と言えます。

公務員は、民間企業の社員と違い、勤務先の業績や規模、倒産のリスクがありませんので、ご本人の個人信用情報と返済比率が住宅ローン審査基準におさまっていれば問題なく承認を得られます。

住宅ローン審査などについては以下のサイト内で解説していますのでご参照ください。

http://www.0systems.com/

ボーナス払いナシで月々8万円以内の返済をご希望とのことですが、変動金利を利用すると将来の金利上昇リスクを考慮しなければなりません。

例えば、みずほ銀行の最優遇金利適用後の変動金利0.625%で35年返済の元利均等で借入2980万円で計算しますと、月々79,014円でご希望の8万円以内です。

しかし、将来金利上昇して、もしも、変動金利2.00%になると、月々98,716円と希望の月々8万円をオーバーしてしまいます。

従って、ご希望の月々8万円の支払いを将来的に確実に持続するためには、全期間固定金利を選択することをお奨めします。

私が調べた限りでは御座いますが、みずほ銀行の35年全期間固定金利1.18%が都市銀行やネット銀行、団信を含めたフラット35と比べても最も低金利です。

全期間固定金利1.18%の場合、借入2980万円ですと月々86,644円となり、ご希望の月々8万円をオーバーしてしまいます。

同金利で借入2750万円ですと月々79,967円となり、月々8万円以内となります。

全期間固定金利ですので返済額が一定で将来的な金利上昇のリスクも御座いません。

銀行の住宅ローン審査では、返済比率を算出する時は『審査金利』で計算します。

みずほ銀行の審査金利3.5%で計算すると、借入2750万円では、返済比率27.27%ですので返済比率だけでみると問題無く通ります。

ちなみに借入2980万円を審査金利3.5%で計算しますと返済比率29.56%ですので審査は問題なくとおります。

年収500万円の公務員の人が全期間固定金利を用いて住宅ローン借入2980万円することは、無謀ではないと思います。

しかし、ご質問者様がご希望している月々8万円がご自身で将来を考えて出た結果であれば、それを尊重して借入は2750万円以内にするべきだと思います。

少々長文になりましたがご理解頂けましたでしょうか？

お役に立てれば幸いで御座います。

Answer 2

借入２９８０万円を０．６２５％で３５年返済で計算しますと月額７９０１４円です。
年収５００万円ですと返比１８．９％なのですから公務員であれば全く問題ないですね。
将来を考えてお手元に３００万円残して自己資金２００万円を拠出するのでしたら堅実な方ですよ。
あなた様の個信が汚れてないなら間違いなく承認されます。
公務員は銀行にとって最高のお客様ですから審査が甘いですよ。

Answer 3

倒産リスクがゼロだし、解雇される可能性も民間と比べて著しく低い。
てので、審査が甘くなる訳じゃないけど、減点要素が少ない分だけ通りやすい。
団信保険くらいは入れって言われるかもしれないけど。

ローン審査に通るか通らないかは銀行のお財布事情の兼ね合いもあるから、確実だろうと思ってても落ちることもあるし、返済完了予定が75歳とかになっちゃう計算でも、勤続年数が長ければ頭金が少額でも審査に通ることがある。

それと、数百万の自動車ローンじゃないんだから、審査に出してみて「通れば買う」「通らなきゃ待つ」のが普通だよ。
何が何でも持ち家じゃないと住めない訳じゃないんだから、審査を通しつつ賃貸物件を並行して探せばいいじゃん。